Subrogation é um direito legal que permite que uma companhia de seguros procure recuperar custos de qualquer terceiro que seja responsável pelos danos. O termo sub-rogação significa literalmente que uma parte está no lugar de outra parte.
No seguro de saúde, sub-rogação envolve a recuperação de custos de saúde que são considerados culpa de um segurado que não seja o sinistrado. A seguradora aceita o ônus financeiro do reclamante de um acidente ou ferimento e busca o reembolso da parte em falta. Por exemplo, a sub-rogação é praticada em casos que envolvem indenização de trabalhadores ou ferimentos pessoais resultantes de negligência médica ou de ações de terceiros. A companhia de seguros pagará ao reclamante como parte da sua apólice e, em seguida, tomará medidas legais contra a parte faltosa para cobrar os danos. O reclamante também pode ter franquias e co-pagamentos reembolsados.
Como os custos de saúde aumentam acentuadamente nos Estados Unidos, as empresas de cobertura de saúde estão cada vez mais focadas na eliminação de custos pelos quais não são responsáveis. Como resultado, as companhias de seguros por vezes contactam clientes com condições de saúde que podem resultar das acções de outras pessoas seguradas. Este contacto é frequentemente na forma de uma carta com um questionário concebido para recolher informações que ajudarão a determinar se o incidente é um caso apropriado para sub-rogação. O formulário também pode solicitar informações adicionais necessárias para completar o processo.
A maioria dos casos que envolvem responsabilidade questionável são investigados através da análise de sinistros de seguros. Grandes provedores de cobertura de saúde como Blue Cross Blue Shield frequentemente usam empresas terceirizadas para investigar a sub-rogação. A Equian, por exemplo, é uma empresa de gerenciamento de despesas médicas que realiza grande parte da investigação de casos de sub-rogação para seus 390 clientes, com mais de 240 bilhões de casos traduzidos em economias anuais de US$ 1,6 bilhão para as seguradoras.